L’assurance emprunteur représente près de 30% du coût global d’un crédit. Face à ce tarif élevé, la majorité des souscripteurs est en quête du meilleur contrat pour profiter des garanties optimales à moindre coût. Faire une comparaison des offres constitue un des moyens les plus efficaces pour trouver une assurance de prêt. L’usage d’un simulateur est recommandé avant toute souscription.
Où souscrire la meilleure assurance emprunteur ?
Bien qu’elle ne soit pas légalement obligatoire, l’assurance emprunteur est imposée par les banques lors de la mise en place d’un prêt immobilier. Sans elle, il est difficile d’obtenir le crédit. Seul problème : cette couverture est coûteuse et représente plusieurs milliers d’euros sur le montant global de l’emprunt. Il est possible de souscrire chez différents organismes pour tenter de gagner les meilleurs tarifs. Parmi les fournisseurs traditionnels figurent les compagnies d’assurance. Bon nombre d’entre elles octroient des contrats en direct. Certains proposent aux clients d’utiliser un simulateur assurance emprunteur. Toutefois, il faudra aller en agence afin de disposer des documents d’adhésion. Les courtiers sont aussi nombreux à offrir des contrats plus compétitifs, car ils ont été négociés. Ils garantissent un accompagnement tout au long de la démarche pour l’adhésion. Avec ces courtiers, l’adhésion s’effectue souvent 100% en ligne pour faire gagner du temps aux clients. Les banques sont également en mesure de fournir une assurance de prêt. Ces offres dites « de groupe » ne sont pas toujours compétitives étant donné qu’elles comprennent la commission de la banque. De plus, elles sont rarement personnalisées et ne s’adaptent pas aux situations spécifiques de tous les emprunteurs.
Trouver le meilleur taux
Pour beaucoup de souscripteurs, la meilleure assurance de prêt est celle qui est la moins coûteuse. Le choix du contrat va dépendre du taux. Le gouvernement impose aux compagnies d’assurance d’en afficher deux types pour mieux comparer les offres du marché à savoir le TAEG et le TAEA. Le TAEG ou Taux Annuel Effectif Global permet de connaître le coût du crédit incluant tous les frais annexes tels que les intérêts, les frais de dossier et la prime d’assurance décès ou invalidité. Par exemple, le souscripteur a obtenu 10 000 euros de prêt travaux à rembourser en 1 an et a profité d’un taux de 2%. Les intérêts s’élèveront à 200 euros et les divers frais coûteront 50 euros. Au total, le remboursement est de 250 euros soit 2,5% du prêt. Le TAEG est de 2,5%. Le TAEA ou Taux Annuel Effectif d’Assurance sert à déterminer le coût de l’assurance de prêt dans le crédit. Son calcul implique de prendre en considération le TAEG et d’ajouter les cotisations de l’assurance. Si l’on reprend l’exemple, ajouter 150 euros de prime d’assurance permettra d’obtenir un coût total de 400 euros sur l’emprunt soit 4% du crédit. Il s’agit du TAEA. En consultant les délégations d’assurance, des taux plus avantageux peuvent être accordés par rapport au contrat de groupe des banques.
Comment choisir la couverture la plus optimale ?
Pour choisir la meilleure assurance emprunteur, il convient d’opter pour les bonnes garanties optionnelles comme la garantie perte d’emploi qui protège des risques engendrés par une perte de revenus due au chômage. Les garanties problèmes dorsaux et psychiques s’occupent du remboursement de l’emprunt même si l’assuré n’est plus en capacité de travailler. La garantie d’Invalidité Permanente Partielle (IPP) prend en charge le paiement des mensualités si le souscripteur ne peut plus assumer une activité professionnelle à temps complet.
Les exclusions sont également à prendre en considération, car elles sont particulièrement nombreuses. Parmi les plus courantes figurent les métiers à risques, les sports extrêmes, les maladies psychiatriques, psychologiques et les cancers, les séjours à l’étranger ou les actes de terrorisme et de sabotage. Les comportements irresponsables de l’assuré tels que les délits graves, le suicide ou la toxicomanie et les comportements illégaux engendrant des sinistres comme les crimes font aussi partie des exclusions.
Après avoir trouvé un terrain d’entente avec l’assureur sur les questions des exclusions et des garanties, l’emprunteur devra aussi se méfier des délais de carence correspondant à une période durant laquelle la couverture n’est pas valable en dépit du paiement des cotisations. Le délai de franchise est également à vérifier et équivaut au temps nécessaire avant que l’assurance emprunteur prenne en charge le remboursement du crédit après un sinistre couvert par les garanties.
Résilier pour obtenir un contrat plus intéressant
Si l’assurance actuelle du souscripteur n’est pas intéressante, il lui suffit d’opter pour une résiliation. Depuis l’entrée en vigueur de la loi Hamon en 2015, il est possible de rompre son contrat durant les 12 premiers mois sans avoir à fournir de justificatifs. La loi Sapin 2 de 2018 vient assouplir davantage les conditions de résiliation à l’issue de la première année d’adhésion en donnant la possibilité d’annuler le contrat à échéance annuelle. Deux mois avant ladite échéance, une lettre de résiliation doit être envoyée.
